المؤسسات الائتمانية: ما هي وما هي ومن أجلها
المؤسسات الائتمانية هي مؤسسات تقوم بمعاملات مالية ، مثل الاستثمارات والقروض والودائع. ترتبط جميع الكيانات تقريبًا بمؤسسات الائتمان على أساس منتظم.
وهي تتألف بشكل رئيسي من البنوك والتعاونيات الائتمانية. تختلف تعاونيات الائتمان عن البنوك فيما يتعلق بشكلها القانوني. القطاع المصرفي الموثوق والمستقر هو أحد المتطلبات الأساسية لكي يعمل الاقتصاد. على عكس حالة البنوك ، فإن موقف تعاونيات الائتمان ليس له تأثير أساسي على النظام المالي العالمي.
ومع ذلك ، لا ينبغي التغاضي عن التأثير الإيجابي للتعاونيات الائتمانية في البيئة الحالية شديدة التنافس ، لا سيما في مجال إدارة الودائع والقروض ذات الرتب الأدنى.
لا يمكن ضمان مصداقية واستقرار وتنافسية المؤسسات الائتمانية إلا من خلال آليات السوق. لذلك ، تخضع أنشطتها لعدد كبير من الأنظمة التقييدية والحصافة ، في شكل قواعد قانونية أو لوائح مصرفية.
ما هي المؤسسات الائتمانية؟
تقدم المؤسسات الائتمانية مجموعة واسعة من الخدمات المالية. في أبسط أشكاله ، تحتفظ البنوك بالمال نيابة عن العملاء.
يتم دفع هذه الأموال للعميل في وقت الطلب ، إما عندما يظهر في البنك لإجراء عملية سحب ، أو عند كتابة شيك لطرف ثالث.
النوعان الرئيسيان من مؤسسات الائتمان هما الاتحادات الائتمانية والبنوك الوديعة. البنوك هي المؤسسات الأساسية في معظم النظم المالية.
تستخدم البنوك الأموال التي تملكها لتمويل القروض ، والتي تقدمها للشركات والأفراد لدفع تكاليف العمليات والرهون العقارية ونفقات التعليم وأي نوع آخر من الأشياء.
لا يمكن تأسيس الاتحادات الائتمانية إلا كجمعيات تعاونية ، ومقدار رأس المال الذي يجب أن يكون أقل من البنوك. للأعضاء فقط دائرة العملاء المخولين لهم بالقيام بأنشطة.
لعبت هذه المؤسسات دورًا مهمًا في تلبية الاحتياجات المالية والإدارية لمختلف الصناعات. كما أنها شكلت المشاهد الاقتصادية الوطنية.
البنوك التجارية
تقبل البنوك التجارية الودائع وتوفر الأمن والراحة لعملائها. كان جزء من الغرض الأصلي للبنوك هو تزويد العملاء بأموالهم.
من خلال الاحتفاظ بالنقد المادي في المنزل أو في محفظة ، هناك مخاطر الخسارة الناجمة عن السرقة والحوادث ، ناهيك عن فقدان دخل الفوائد.
مع البنوك ، لم يعد المستهلكون بحاجة للحفاظ على كميات كبيرة من العملات في متناول اليد. بدلاً من ذلك ، يمكن التعامل مع المعاملات بواسطة الشيكات أو بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان.
تقدم البنوك التجارية أيضًا قروضًا يستخدمها الأفراد والشركات لشراء السلع أو توسيع عملياتهم التجارية ، الأمر الذي يؤدي بدوره إلى إيداع المزيد من الأموال.
وهي في الأساس تشترك في معاملات مالية تقرض سمعتها ومصداقيتها للمعاملة. الشيك هو في الأساس مجرد سند إذني بين شخصين ، ولكن بدون الاسم والمعلومات المصرفية في تلك الوثيقة ، لن يقبله أي تاجر.
تخضع البنوك للقوانين والبنوك المركزية لبلدانها الأصلية. إنهم يميلون إلى تنظيم أنفسهم كشركات.
لماذا هم ل؟
تقوم المؤسسات الائتمانية بتوفير التمويل وتسهيل المعاملات الاقتصادية وإصدار الأموال وتقديم التأمين والاحتفاظ بالودائع للشركات والأفراد.
أنها توفر القروض وتمويل المخزونات التجارية والقروض غير المباشرة للمستهلك. يحصلون على أموالهم عن طريق إصدار السندات وغيرها من الالتزامات. هذه المؤسسات تعمل في بلدان مختلفة.
المؤسسات الائتمانية هي مؤسسات خاصة أو عامة تعمل كوسطاء بين المدخرين والمقترضين.
البنوك الوديعة والاتحادات الائتمانية تقدم القروض الشخصية والتجارية للأفراد والشركات. هذه المؤسسات الائتمانية لديها أيضا ودائع وإصدار شهادات الاستثمار.
إنها تغذي الاقتصاد من خلال إصدار الائتمان ، والذي يتم تقديمه في شكل قروض ، ورهونات ، وبطاقات ائتمان ، للسماح للأشخاص والشركات بشراء السلع والخدمات والمساكن والالتحاق بالكلية وبدء مشروع تجاري ، إلخ.
التجزئة والبنوك التجارية
تقليديا ، تقدم بنوك التجزئة منتجات للمستهلكين الأفراد ، بينما تعمل البنوك التجارية مباشرة مع الشركات.
حاليا ، تقدم معظم البنوك الكبيرة حسابات الودائع والقروض والمشورة المالية المحدودة لكلا المجموعتين الديمغرافية.
تشمل المنتجات المقدمة في مصارف التجزئة والبنوك التجارية حسابات التدقيق والادخار وشهادات الإيداع والقروض الشخصية والرهن العقاري وبطاقات الائتمان والحسابات المصرفية التجارية.
تعاونيات الائتمان
تخدم الاتحادات الائتمانية مجموعة سكانية محددة وفقًا لمجال عضويتها ، مثل المعلمين أو أفراد القوات المسلحة.
على الرغم من أن المنتجات المعروضة تشبه عروض بنوك التجزئة ، إلا أن التعاونيات الائتمانية مملوكة لأعضائها وتعمل لصالحهم الخاص.
أمثلة
تشمل المؤسسات الائتمانية البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات إدارة الأصول وجمعيات البناء وشركات الأوراق المالية وغيرها.
هذه المؤسسات مسؤولة عن توزيع الموارد المالية بطريقة مخططة على المستخدمين المحتملين.
تُعرف المنظمات المالية التي تأخذ الودائع بالبنوك التجارية وبنوك الادخار المتبادل وجمعيات الادخار وجمعيات القروض ، إلخ
هناك عدد من المؤسسات التي تقوم بجمع وتوفير الأموال للقطاع أو للفرد المطلوب. من ناحية أخرى ، هناك العديد من المؤسسات التي تعمل كوسطاء وتنضم إلى وحدات الفائض والعجز.
جمعيات الادخار والقروض
لقد نشأت إلى حد كبير استجابة لحصرية البنوك التجارية. كان هناك وقت عندما تقبل البنوك فقط ودائع من الناس من ذوي الثروات العالية نسبيا ، مع
تقدم هذه الجمعيات عمومًا معدلات دين أقل من البنوك التجارية وأسعار فائدة أعلى على الودائع. هامش الربح الضيق هو نتيجة ثانوية لحقيقة أن مثل هذه الجمعيات هي ملكية خاصة أو متبادلة.
المؤسسات الائتمانية التي تحتفظ ببعضها البعض والتي لا توفر أكثر من 20٪ من إجمالي الائتمان للشركات هي في فئة جمعيات الادخار والقروض.
يستخدم المستهلكون الأفراد جمعيات الادخار والقروض لحسابات الودائع والقروض الشخصية وقروض الرهن العقاري.
بموجب القانون ، يجب أن يكون لدى كيانات الادخار والقروض 65٪ أو أكثر من قروضها في الرهون العقارية السكنية ، على الرغم من السماح بأنواع أخرى من القروض.
