الائتمان التجاري: الخصائص والمزايا والعيوب والمثال
الائتمان التجاري هو مبلغ مالي معتمد مسبقًا ، يصدر عن أحد البنوك لشركة ، ويمكن الوصول إليه في أي وقت من قبل الشركة المقترضة كمساعدة للوفاء بالالتزامات المالية المختلفة التي لديه.
يستخدم بشكل شائع لتمويل العمليات اليومية الروتينية وغالبًا ما يتم إرجاع الدفع بمجرد توفر الأموال مرة أخرى. يمكن تقديم ائتمان تجاري في حد ائتمان دائري وغير قابل للتجديد.
أي أن القرض التجاري عبارة عن قرض قصير الأجل يمتد النقد المتاح في الحساب الجاري للشركة إلى الحد الائتماني الأعلى لعقد القرض.
غالبًا ما تستخدم الشركات الائتمان التجاري للمساعدة في تمويل فرص تجارية جديدة أو لسداد ديون غير متوقعة. غالبًا ما يتم اعتباره المجموعة الأكثر مرونة من القروض التجارية المتاحة.
يستخدم الائتمان التجاري من قبل المقترضين الدائمين مثل الشركات المصنعة وشركات الخدمات والمقاولين. يتم وضع شروط الضمان والسداد سنويًا ، بحيث تتكيف مع الاحتياجات الخاصة.
ملامح
الائتمان التجاري هو عبارة عن خط ائتمان مقدم للشركات التي يمكن استخدامها لدفع نفقات التشغيل غير المتوقعة ، عندما لا يتوفر النقد.
تسمح القروض التجارية للمقترضين بالحصول على موافقة تمويلية مباشرة بحد أقصى ، يتراوح بين 5000 و 150،000 دولار أمريكي بشكل عام ، مع الفوائد المستحقة فقط باستخدام صندوق القروض المستخدم فعليًا.
يعمل الائتمان التجاري بطريقة مشابهة لبطاقات الائتمان: يوجد حد ائتماني يمكن على أساسه سحب الأموال.
لهذا السبب ، يُنظر إلى القرض التجاري كخيار قرض كبير للمقترضين الذين لديهم متطلبات رأسمالية متوقعة وغير متوقعة.
تستخدم الشركات ذات المواسم الموسمية بشكل عام الائتمان التجاري للمساعدة في تسهيل دورات احتياجات التدفق النقدي.
يمكن أيضًا استخدام الائتمان التجاري كتحوط ضد السحب على المكشوف في حساب التحقق التجاري ، من أجل تقليل المخاوف بشأن احتياجات التدفق النقدي اليومي.
كيف يعمل؟
يختلف القرض التجاري عن القرض لأجل حيث أنه يوفر مبلغًا واحدًا من النقد مقدمًا ، والذي يجب تسديده في مدة محددة.
باستخدام الرصيد التجاري ، يمكنك الاستمرار في استخدامه ودفعه كلما أردت ، طالما أنك قدمت الحد الأدنى للمدفوعات في الوقت المحدد ولا تتجاوز حد الائتمان.
يتم إجراء مدفوعات الفوائد شهريًا ، ويتم دفع رأس المال وفقًا للراحة ، على الرغم من أنه من المناسب إجراء الدفعات قدر الإمكان.
لا تطلب الائتمانات التجارية ذات الحدود الائتمانية المنخفضة ضمانات ، مثل العقارات أو المخزون.
خط الائتمان
حد الائتمان التجاري هو اتفاقية بين مؤسسة مالية وشركة ، والتي تحدد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يمكن للشركة أن تقترضه.
يمكن للمقترض الوصول إلى الأموال من الحد الائتماني في أي وقت ، بشرط ألا يتجاوز الحد الأقصى المحدد وأثناء تلبية المتطلبات الأخرى ، مثل إجراء الحد الأدنى للمدفوعات في الوقت المحدد.
عند إجراء الدفعات ، يمكن استخراج المزيد من الأموال ، وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
مزايا وعيوب
مصلحة
القروض التجارية مصممة لتلبية احتياجات رأس المال العامل على المدى القصير. أنها تعمل على تمويل الاحتياجات الموسمية خلال فترات النشاط التجاري المتزايد.
يساعد قرض العمل أيضًا في تغطية نفقات التشغيل التي يجب دفعها على المدى القصير. أيضا ، للاستفادة من الخصومات التي يقدمها الموردون. كل هذا دون الحاجة إلى الذهاب من خلال عملية طلب القرض في كل مرة.
ربما يكون الائتمان التجاري هو اتفاقية القرض الوحيدة التي يجب أن تعقدها كل شركة مع مصرفها بشكل دائم. وجود ائتمان تجاري يحمي الأعمال من حالات الطوارئ أو من التدفق النقدي الراكد.
يساعد الائتمان التجاري إذا كنت غير متأكد من مقدار الائتمان المطلوب لتلبية متطلبات العمل. وبالتالي ، فإن فكرة المرونة جذابة للغاية ، والتي هي مصلحتها الحقيقية.
على عكس الأنواع الأخرى من القروض التجارية ، تميل القروض التجارية إلى خفض أسعار الفائدة. هذا لأنهم يعتبرون مخاطرة منخفضة.
مع توفر برامج سداد مرنة ، يمكن سداد المدفوعات الشهرية بقدر أو أقل كما هو مطلوب. هذا سوف يعتمد على الاتفاق الذي تم التوصل إليه سابقا.
عيوب
يتمثل الخطر الرئيسي للائتمان التجاري في احتفاظ البنك بالحق في تخفيض حد الائتمان. هذا سوف يسبب مشاكل خطيرة إذا كنت تعتمد على مبلغ معين عند الضرورة.
حتى أن بعض البنوك تتضمن فقرة تسمح لهم بإلغاء حد الائتمان إذا كانوا يعتقدون أن العمل في خطر. حدود خط الائتمان التجاري للإقراض عادة ما تكون أصغر بكثير من قرض لأجل.
مع خطوط الائتمان التجارية ، يمكنك الاقتراض أكثر مما يتطلبه العمل أو يمكنه الدفع. ومع ذلك ، لا يعني مجرد اعتماده بحد أقصى معين أنه يجب استخدام كل شيء.
عليك أن تفكر مرتين قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان تجاري أكبر مما هو مطلوب حقًا. من خلال القيام بذلك ، يمكنك إنشاء دين كبير بسرعة ووضع العمل في ضائقة مالية.
للتفاوض على قرض تجاري ، سيرغب البنك في الاطلاع على البيانات المالية الحالية وأحدث الإقرارات الضريبية وبيان التدفق النقدي المتوقع.
مثال
دعنا نفترض أن الشركة XYZ Manufacturing تقدم لها فرصة كبيرة للشراء ، بخصم كبير ، قطعة تشتد الحاجة إليها لإحدى ماكينات التصنيع الخاصة بها.
تأخذ الشركة في الاعتبار أن هذه القطعة الحيوية من المعدات تكلف عادة 250000 دولار في السوق. ومع ذلك ، فإن المورد لديه كمية محدودة للغاية من القطعة ويبيعها مقابل 100000 دولار فقط. هذا العرض بأمر صارم ، حتى يتم استنفاد الوجود.
XYZ Manufacturing لديها ائتمان تجاري مع مصرفها بمبلغ 150،000 دولار ، منها تدفع قرضًا حديثًا بقيمة 20.000 دولار. لذلك ، يتوفر 130،000 دولار ليتم استخدامها عندما ترى ذلك مناسبًا.
وبهذه الطريقة ، يمكنك الوصول إلى مبلغ 100000 دولار من رصيد عملك مع البنك. وبالتالي ، فإنه يحصل على الفور الأموال اللازمة لشراء القطعة المعروضة وبالتالي لا تفقد هذه الفرصة.
بعد شراء القطعة ، ستدفع الشركة في وقت لاحق المبلغ المقترض من الائتمان التجاري الخاص بها ، مع الفوائد المقابلة. حاليًا ، لا يزال 30،000 دولار من الائتمان التجاري متاحًا بالكامل لأي نفقات تشغيلية أخرى تنشأ بشكل غير متوقع.
